I když několik posledních zákonných úprav zajistilo, že férové půjčky mohou nabízet jenom ti poskytovatelé, kteří vlastní licenci, stále se lze setkat s řadou různých nabídek a inzerátů, které už na první pohled vypadají podivně. Obvykle mají mnoho věcí společných. O jaké věci se jedná?

• Jsou až podezřele výhodné
• Nemají dohledatelné kontaktní údaje
• Lákají na velkou jednoduchost

Dalším poměrně typickým znakem těchto podvodných, ale i nevýhodných nabídek je to, že je prostřednictvím nich nabízena půjčka na směnku. Pokud na podobnou nabídku narazíte, mělo by vás to varovat. Proč? Na to se podíváme v našem článku.

Půjčka na směnku je oficiálně zakázána

Důvodem, proč by vás měla podobná nabídka varovat, je to, že půjčka na směnku je oficiálně zakázána. Pokud se některá z bank nebo nebankovních společností rozhodne nabízet peníze formou půjčky, tak to musí být spojeno i se sepsáním plnohodnotné smlouvy. Ta má celou řadu náležitostí a i když se na první pohled může jevit jako složitá, je nutno dodat, že vždy musí odpovídat současným zákonům. Pokud daná smlouva taková není, může být klidně i napadena.

Navíc je sepsání plnohodnotné smlouvy pro klienty jistotou v tom, že mají nejenom určité povinnosti, ale mají také určitá práva, která jim garantují právě naše zákony, podle kterých byl daný smluvní dokument sepsaný. Oproti tomu půjčka na směnku taková práva v podstatě bere, jelikož i když je směnka sama o sobě uznatelným dokumentem, tak jenom o jedné věci. O tom, že se jedna osoba zavazuje v určitém termínu vrátit jiné osobě určitou sumu peněz. O tom, že by se snad jednalo o půjčku, zde není ani slovo. Stejně jako zde není ani slovo o tom, kolik bylo půjčeno či s jakým úrokem. Proto je něco takového nejenom rizikové, ale i zakázané.

Mezi podnikateli tato možnost existovat může

Abychom byli ještě konkrétnější, musíme uvést, že máme na mysli půjčky od soukromé osoby, které jsou určené klientům také z řad soukromých osob. A právě zde může být onen popisovaný problém. Oproti tomu pokud je vyhledávána půjčka pro podnikatele, tak v takovém případě není až takový problém směnku sepsat a může se jednat o zcela legální dokument, sepsaný dvěma subjekty, které se vzájemně na půjčce dohodnou.

Je totiž třeba říci, že zatímco ochrana spotřebitele, tedy soukromých osob je v naší zemi na poměrně vysoké úrovni – a to nejenom v případě půjček, tak pokud jde o vztahy jednotlivých firem, není role státu až tak velká. Laicky můžeme říci, že platí primárně to, co si mezi sebou firmy dohodnou. A tak zatímco v případě poskytnutí půjčky soukromé osobě jsou některé věci neakceptovatelné, tak pokud jde o půjčku mezi firmami, může to být zcela běžné a samozřejmě také zcela legální.

Půjčka na směnku je rizikem i z jiného důvodu

Není to jenom její nelegálnost, která se může jevit jako velký problém. Půjčka na směnku totiž může mít i další rizika. Když se podíváte na nabídky bank, nebo na nabídky nebankovních společností s licencemi, nebo také na nabídky v segmentu P2P půjček, mají jednu věc společnou. S vámi jako s klienty sepíšou plnohodnotné smlouvy, ve kterých je definována řada věcí. A to konkrétně:

• Výše půjčené částky a suma ke splacení
• Výše úrokové sazby a roční procentuální sazby nákladů
• Výše jednotlivých splátek a termíny splácení

V tu chvíli si začnete pokládat otázku, kdo jsou ti poskytovatelé, kteří chtějí sepisovat směnky? Odpověď je jednoduchá. Jedná se ve většině případů o půjčky na ruku, od lichváře. Ti se samozřejmě nepohybují v legálních vodách, ale v takzvané šedé zóně. Už jenom proto, že jejich úroky jsou natolik astronomické, že by jejich klasické legální nabídky byly ihned zakázány. A jelikož se snaží stát mimo zákon, je pro ně běžné i to, že lákají na půjčky na směnku.

Problém není jenom v samotné směnce, ale i v nevýhodnosti půjčky

Už víte, že půjčky na směnku jsou zakázány, pokud nejde o půjčování peněz mezi firmami. Dále víte i to, kdo na sepsání směnky nejčastěji láká. Jsou to lichváři, kterým by se měl každý žadatel v jakékoliv finanční situaci za všech okolností vyhnout. Problém s nimi totiž není jenom v samotné směnce, ale i v něčem jiném. Půjčky na ruku od lichváře jsou vyhlášeny tím, že patří mezi to nejméně výhodné, co na úvěrovém trhu jenom existuje. Pokud vám nabídka od banky, nebankovní společnosti, nebo od P2P poskytovatele na půjčku s úrokem kolem několika desítek procent přijde velmi nevýhodná, tak myslete na to, že u lichvářů jsou úroky několikanásobně vyšší.

Částka, kterou požadují zaplatit, několikanásobně přesahuje půjčenou sumu a tím dostává člověka do dluhové pasti, ze které není úniku. A tím problémy končit nemusí, jelikož o lichvářích je obecně známo, že si příliš nelámou hlavu ani v případě respektování zákonů, pokud jde o vymáhání. Zatímco běžní poskytovatelé povětšinou zasílají upomínky a podávají návrhy k soudu, tak v případě lichváře je zcela běžnou praxí to, že se neštítí ani osobních návštěv.

Půjčkám se vyhněte. Raději najděte takový úvěr, který je férový

Jak vidíte, půjčka na směnku s sebou přináší celou řadu rizik. Od těch, že se jedná o zakázanou, tedy v podstatě nelegální možnost, pokud nejde o vztah podnikatelů, přes ty, které vám při sepsání směnky berou jakákoliv běžná práva, až po ty, že získání takové půjčky je pro vás značně nevýhodné. Lepší cestou je snaha najít takový úvěr, který bude zcela férový a hlavně zcela legální. A to v segmentu:

• P2P půjček
• Bankovních půjček
• Nebankovních půjček s licencí

Najít vhodnou půjčku není zase až tak složité, jelikož současná nabídka poskytovatelů je bohatá, což vám jako klientům přináší nejenom výhody v tom, že máte z čeho vybírat, ale máte zde i výhody v tom, na pochybné nabídky nemusíte ani reagovat.

Proč pochybné půjčky na směnky stále ještě existují?

Mohlo by se zdát, že díky bohaté nabídce od férových poskytovatelů a díky tomu, že se tato forma nabízet nesmí, tento produkt podaří zcela vymýtit. Tak tomu ale není a v různých pochybných inzercích je stále nabízena a je na ni lákáno. Proč tomu tak je? Jelikož je stále mnoho lidí, kteří na nabídku kývnou, i když mnohdy vědí, že jsou to i oni, kdo je v tu chvílí součástí porušování zákona. Obvykle se jedná o ty klienty, kteří si myslí, že nutně potřebují peníze, že nemají jinou možnost a chtějí je tak získat za každou cenu.

Reálně jde o takové žadatele, kterým banka nebo nebankovní společnost odmítla jejich žádost. A to hlavně kvůli špatné bonitě, nebo riziku budoucí předluženosti. To jsou věci, které musí současný férový poskytovatel peněz kontrolovat a pokud hrozí u žadatele možný pád do dluhové pasti, nebo riziko nesplácení, měl by žádost o půjčku zamítnout. Takový přístup však lichváři ohánějící se směnkou nemají a skutečně jsou schopni půjčit téměř komukoliv. Bez ohledu na to, jaké to bude mít následky. Ty mnohdy nedomyslí i samotný žadatel a tak půjčky na směnku existují v této šedé zóně hlavně proto, že je po nich neustále určitá poptávka.

The post Půjčka na směnku? Existuje pouze u půjčky pro podnikatele appeared first on Finanční magazín Bahal.cz.

• Bankovní půjčky
• Nebankovní půjčky
• P2P půjčky

A potom je tu ještě jedna oblast. Inzerce půjček. Jistě jste se s řadou takových inzerátů setkali i vy. Uvažujete, že na uvedené číslo zavoláte a sjednáte si schůzku? Přesvědčíme vás o tom, že to není správná cesta.

Inzerci najdete téměř všude

Je jedno, kde se po půjčce poohlížíte. Pokud jde o různé podvodné inzeráty, dříve nebo později se s nimi stoprocentně setkáte. Taková inzerce půjček může mít mnoho podob. Jistě jste se setkali například s klasickými letáky, nebo dokonce inzeráty na různých veřejných nástěnkách, v obchodech či na řadě dalších míst. Zde inzeruje řada různých poskytovatelů celkem pravidelně.

Nevyhnete se jim ani v případě, kdy pátráte na internetu. Stačí zabrousit na některý z inzertních webů, který příliš nekontroluje inzerenty, a rázem zjistíte, kolik takových pochybných nabídek na vás napříč kategoriemi vykoukne. A to nemluvíme o klasickém spamu, který vám může den co den chodit do emailu. Už toto všechno dohromady může svědčit o tom, že férový poskytovatel půjček nemá ani jednu věc zapotřebí. To je dobré si uvědomit hned v samotném úvodu.

Několik charakteristických znaků nepřehlédnete

Inzerce půjček může být plná pochybných nabídek, do kterých když se začtete tak zjistíte, že mají mnoho společného. Jsou zde jasné charakteristické znaky, které ukazují už na celkovou pochybnost, v některých případech dokonce i na nelegálnost dané nabídky. Co má většina takových inzerátů společného?

• Kontaktem je pouze telefonní číslo. Informace o poskytovateli chybí
• Nabízeny jsou částky od stovek korun, po desítky milionů
• Lákáno je na snadné vyřízení, bez složitého prokazování bonity

Už to, že u konkrétního inzerátu není jméno poskytovatele, by vás mělo trknout. I nebankovní poskytovatelé musí mít licenci, z čehož plynou i určité povinnosti. Mezi ty patří i fakt, že je povinností každého zjišťovat bonitu žadatele a tak eliminovat možné předlužování. Proto férový poskytovatel, i z nebankovního segmentu, nemůže nabízet půjčku bez alespoň základního prověření bonity.

Místo smlouvy pouze směnka

Zavolat na dané číslo a sejít se, je velkou chybou. A kývnout na nabídku půjčky je chyba ještě větší. I proto, že když už peníze dostanete – což není vždy jisté, nemůžete mnohdy počítat s žádnou reálnou a férovou smlouvou, od které by se dalo odstoupit, nebo která by vám dávala jakákoliv práva. Mnohdy se tyto podvodné půjčky poskytují na směnku, která je sice uznatelným dokumentem, ale často výhodný jenom pro věřitele.

Ze směnky totiž nevyplývá nic, v čem byste měli oporu, pokud byste se chtěli proti nevýhodné půjčce bránit. Budete zde mít uvedeno jenom to, k jakému dni splatíte jakou částku. A to je vše. Nikdo tak nikdy oficiálně nemá šanci zjistit, kolik jste si půjčili a jak velký byl reálný úrok. I když směnka může v porovnání s několikastránkovými smlouvami působit jednoduše a výhodně, raději ji nepodepisujte. Nemáte v ní následně jakoukoliv oporu.

Lichva je zakázaná, ale…

Jistě jste si vědomi toho, že lichva je v naší zemi oficiálně zakázána a tak nemáte obavy z toho, že by pochybná půjčka byla úročena až astronomickým úrokem. I k tomu ale dochází a docházet bude. Jak je to možné, že jsou půjčky od lichváře i nadále poskytovány nebohým žadatelům? Odpověď najdete ve směnce a v tom, že na ní není uvedeno:

• Kolik jste si půjčili
• Jaká byla úroková sazba
• Jak vysoké je RPSN

Je na ní pouze suma, kterou musíte vracet. A je jasné, že případný lichvář nikdy před nikým nepřizná, že vám půjčil několikanásobně méně, než po vás nyní chce. A buďte si jisti, že toto je běžná praxe. Úroky přesahující stovky procent jsou u lichvářských půjček běžné. A proč na ně člověk kývne? Jelikož zoufalý člověk dělá zoufalé věci.

Půjčit si od soukromých osob reálně nejde

Opět se vraťme k faktu, že dnes musí mít každý poskytovatel finančních prostředků licenci od České národní banky. To se týká jak bankovních poskytovatelů, tak i nebankovních společností. Už z tohoto principu je nereálné, aby vám nějaký férový soukromý poskytovatel peníze nabídl, s dobrým úrokem a smlouvou. Půjčit si od soukromých osob reálně nejde. Tedy pokud nejde o takzvané P2P půjčky, které jsou však zaštítěny konkrétní společností s licencí a vše probíhá zcela anonymně. To je na rozdíl od inzerce půjček zcela jiný případ.

Skončit lze bez půjčky, i bez vlastních peněz

Inzerce půjček může mít ještě jedno negativum. Pomineme situaci, kdy dostanete peníze od lichváře, nejčastěji na směnku. Pochybné inzeráty od soukromých osob totiž mohou skrývat ještě jedno riziko, mohou být plnohodnotným podvodem. Ten, který inzerát zveřejnil a ten který se s vámi spojil a sešel, neměl nikdy v úmyslu vám peníze poskytnout. Od začátku šlo o jeho vypočítavé jednání.

A jak na něm bude profitovat? Odpověď jsou poplatky. Zatímco u férových bank a nebankovních poskytovatelů s licencí jsou poplatky minulostí, na pochybném trhu s půjčkami o ně budete požádáni. A může se jednat pochopitelně i o několik tisíc korun, které budou splatné předem. Vy je člověku, na kterého máte jenom telefonní číslo, dáte, a nikdy se s ním neuvidíte. Takto jednoduše tyto podvody fungují.

Jak vybrat správného poskytovatele půjčky?

Jako první doporučujeme vynechat všechny chytáky, se kterými je spojena inzerce půjček. Nikde nedostanete peníze bez prověřování, bez dokládání různých informací, a za pár minut na ruku. Snažte se prohlédnout tyto podvody a raději si požádejte u těch poskytovatelů, kteří před vámi v první řadě nic netají. Dohledat si u nich můžete:

• Název, IČ i jejich sídlo
• Kontaktní telefony a emailové adresy
• Adresy jednotlivých poboček a klientských center

Pokud se jednoduše dopátráte těchto tří informací, máte velkou jistotu toho, že jste nenarazili na podvodníka, ale jednáte s férovým poskytovatelem. Pro úplnost je vhodné ještě ověřit si platnost jeho licence, a pokud i zde je vše v pořádku, můžete se zaměřit na jeho nabídku. S výběrem vám také pomůže portál 5nej.cz, na kterém naleznete podrobné srovnání půjček.

Jak vybrat správnou půjčku?

I zde platí několik pravidel, které je na místě zohlednit a které je vhodné brát v potaz. Základem každé půjčky by mělo být ověření toho, nakolik je výhodná. Zatímco u pochybných inzerátů se nedozvíte nic, u férových poskytovatelů zjistíte například základní úrokovou sazbu, i konkrétní modelový příklad. Nejvíce se však doporučujeme zaměřit na RPSN. Tedy na roční procentuální sazbu nákladů, která je tím hlavním vodítkem při výběru. Jedná se o hodnotu, která se musí povinně uvádět a platí zde jednoduchá úměra. Čím je tato sazba nižší, tím je půjčka výhodnější.

Když máte jasno o výhodnosti, nepodceňujte ani samotnou charakteristiku půjčky. Tedy to, zda vám bude k dispozici suma, kterou požadujete, nebo zda výše splátky odpovídá vašim možnostem. Pokud je i toto vyhodnoceno kladně, můžete se zaměřit i na možné výhody, které se k půjčkám vážou. Třeba možnosti odložení nebo odpuštění splátek, změna data splátky, úprava výše splátky, nebo řadu dalších věcí, díky kterým si lze úvěr v budoucnu přizpůsobit potřebám, nebo aktuální situaci. A to ať už se pro vás vyvíjí pozitivně, nebo negativně.

The post Pozor na inzerci půjček, jsou plné podvodníků! appeared first on Finanční magazín Bahal.cz.

Mnohdy se mohou objevit různorodé problémy se splácením půjčky. Co v takovém případě dělat? Jak se zachovat a jak celou situaci co nejlépe vyřešit? Přinášíme vám 6 rad a tipů, které jsou nejlepší cestou, jak se dostat z problémů.

Kontaktujte věřitele

První rada zní sice velmi prostě, ale u mnohých lidí k tomuto kroku vůbec nedojde. Přitom dělat mrtvého brouka je to nejhorší, co se může stát. Jakmile zjistíte, že budete mít problém s úhradou splátky, je vhodné o tom informovat vašeho věřitele. Věřte, že tato informace vám pomůže vyhnout se nepříjemným upomínkám a nežádoucím kontaktům. Ideální je dát mu vědět:

• Co se děje a proč k tomu došlo
• Jak dlouho budete mít zpoždění
• Návrh budoucího postupu na úpravu splátkového kalendáře

Mnoho lidí má z tohoto kroku obavu, ale realita je taková, že i věřitel má zájem na tom, aby mu klienti spláceli pravidelně. Proto jsou spíše nakloněni individuálním domluvám. První krok, který udělat, je tedy jasný.

Projděte svůj rodinný rozpočet

Když zjistíte, že máte problém se splátkou půjčky, na kterou vám nezbývají ve vašem rozpočtu peníze, je nejvyšší čas na jeho optimalizaci. Stačí si svůj rodinný nebo osobní rozpočet projít a zjistit, za co utrácíte a kolik to je. Je jasné, že zde najdete položky, které nijak výrazně optimalizovat nejde. Typicky se jedná třeba o jídlo pro sebe a pro vaši rodinu, jedná se třeba o cestovné do práce, věci spojené s každodenní hygienou, ale i další výdaje, které zkrátka patří k tomu, aby člověk plnohodnotně žil.

Ve svém rozpočtu ale nejdete i výdaje, které jsou buď vysoké, nebo jsou úplně zbytečné a vy se bez nich můžete bez jakýchkoliv problémů obejít. Takových zbytečných výdajů má každý člověk celou řadu. Aniž by to tušil, tak měsíčně doslova vyhazuje oknem stovky a tisíce korun. Za co nejvíce?

• Alkohol, cigarety a další neřesti
• Vysoký paušál za mobilní telefon
• Kabelová či satelitní televize či rychlé připojení k internetu

Pokud se přímo nechcete vzdát daných věcí, určitě najdete možnost optimalizace. Málokterá domácnost potřebuje nejrychlejší připojení k internetu a málokdo se neobejde bez nejdražšího televizního balíčku. A neřesti? I tady se můžete omezit.

Snižte si výši splátek

Třetí rada, jak efektivně řešit problémy se splácením půjčky, je celkem jednoduchá. Pokud není ve vašich silách utáhnout současný závazek, je na místě si ho snížit. Mnoho bank, ale i nebankovních společností nabízí u svých úvěrových produktů možnost hýbat s výší splátek. Řada lidí si myslí, že jenom nahoru, ale realita je taková, že výši splátky lze i snížit. Obvykle není tato možnost dostupná hned, ale až po nějaké době bezproblémového splácení. Řada poskytovatelů je této možnosti celkem nakloněna, jelikož jak jsme uvedli výše – pro věřitele je lepší když klient pravidelně splácí, než když po něm musí závazky vymáhat.

Poté je možné buď požádat, nebo například přes online administraci přímo upravit výši měsíční splátky. Tento krok doporučujeme samozřejmě promyslet a nejednat bezhlavě. Prvním krokem by měla být optimalizace vašeho rozpočtu, což vám i přesně napoví, jakou výši splátky byste bez problémů zvládali a se kterou nebudete mít žádné větší problémy. Dále nezapomeňte zvážit i to, zda to pro vás bude dobrý krok. Snížením splátky se může jak prodloužit doma splácení závazku, tak může narůst i suma, kterou za svou půjčku přeplatíte. Pokud však nemáte v danou chvíli jiné východisko, jde o možnost jedinou.

Upravte si termín splácení

Mnohdy může být nezvládání splátek spojeno s celkem banálním důvodem. A ten vychází z toho, že jenom neumíte hospodařit se svými penězi. Co máme na mysli? Je to výplatní termín a termín splátek vaší půjčky. Pokud jsou od sebe oba termíny až příliš daleko, a termín splátek tomu výplatnímu předchází, může to mnoha lidem činit nemalé problém. Že nejde o nic výjimečného, potvrdí poměrně početná skupina těch, kteří poslední týden před výplatou žijí z několika posledních stovek. O to horší to je, pokud právě na tento termín vyjde i splatnost půjčky.

Vyřešit problém se splátkou přitom lze velmi jednoduše. A to úpravou termínu, ke kterému budete splátky zasílat. Mnoho poskytovatelů, jak ze strany bank, tak i ze strany nebankovních společností dnes umožní zvolit si termín vlastní, nebo si ho o v budoucnu upravit podle vlastních potřeb. Nejlépe potom tak, aby byl termín půjčky nejpozději do týdne od doby, kdy máte výplatní termín. Z přijatých peněz od zaměstnavatele obratem zaplatíte svůj závazek a zbývající peníze už jsou určeny jenom na vaše klasické živobytí. A když poslední týden zbude málo, budete se muset uskromnit a další měsíc lépe plánovat.

Požádejte o odložení splátky

Za problémy se splácením může být i určitá mimořádná událost, které může, ale nemusí být spojena s vaší vinou. Často jde o nečekaný výdaj, o výpadek příjmu, nebo o jinou situaci, která začala ohrožovat váš rozpočet. Pokud víte, že jde o situaci jenom jednorázovou, nebo o situaci krátkodobou, může se vyřešit odložením splátky. I to je něco, co většina poskytovatelů nejenom-že umožní, ale také tuto službu nabízí jako příjemný bonus k půjčce, čímž se konkrétní banka nebo nebankovní společnost chce odlišit od konkurence.

Je dobré připomenout, že odložení splátky se hodí skutečně jenom v případě krátkodobých problémů. Pokud víte, že vás výše splátek bude trápit delší dobu, je vhodné zvolit jiné řešení. U odložení splátky je také nutné myslet na fakt, že to není její definitivní odpuštění. To, že ji nebudete muset hradit nyní, znamená, že ji budete muset uhradit na konci splátkového období, které se tak prodlouží. Vlivem toho může nastat i situace, že za půjčku zaplatíte více, než bylo původně v plánu. I to je dobré mít při žádosti o tuto možnost na paměti. Obvykle však dané navýšení není nijak výrazné, zvláště když jde o odklad na pár měsíců.

Dělejte vše proto, aby se to nestalo

Poslední rada může znít možná až univerzálně, ale vždy je lepší problémům předcházet, než z nich hledat cestu. A to platí už ve chvíli, kdy si půjčku berete. Výši splátky totiž určuje kombinace požadované částky a délky splácení. Čím větší suma na kratší dobu, tím vyšší bude i výsledná splátka. Už při sestavování půjčky je vhodné vědět, jak je na tom váš rozpočet a zda bude splátka dlouhodobě ve vašich možnostech. Dnes už s tímto pomáhá i řada poskytovatelů v rámci svého odpovědného půjčování, jelikož v žádostech často požadují jak informace o příjmech, tak i o dalších závazcích, ale i celkových výdajích jednotlivců, nebo domácností.

The post Máte problémy se splácením půjčky? Přinášíme 6 rad, jak z toho ven appeared first on Finanční magazín Bahal.cz.

Pojištění, které kryje jenom něco

Protože život na dluh je stále populárnější, řada lidí má hned několik úvěrů. Potom stačí málo a problém je na světě. Nemusí to být ale pouze spotřebitelské úvěry, ale samozřejmě také smysluplnější finanční produkty, jako jsou třeba hypotéky. Také tady neschopnost splácet, třeba v důsledku nepředpokládané životní situace, může znamenat zbytečné potíže. Možná i proto jste i vy uvažovali o pojištění schopnosti splácet. Takové pojištění obvykle:

• Poskytuje krytí při výpadku příjmů v nenadálých životních situacích
• Má rovněž řadu výjimek

Jistě si řeknete, že je určitě fajn chránit se proti nenadálým životním situacím. To by však takové pojištění muselo splnit vždy to, co od něj většina lidí očekává. To se bohužel často nestane, a to právě v důsledku toho, že tento druh pojištění mívá řadu výluk. To jsou jednoduše situace, na které se prostě nevztahuje. Přitom jsou to také situace, do kterých se můžete dostat naprosto běžně.

Obvyklá rizika vedoucí k neschopnosti splácet

Pojďme se nyní podívat na některá nejběžnější rizika, která může pojištění schopnosti splácet krýt. To však samozřejmě neznamená, že každá pojistka kryje všechna rizika, zpravidla jsou kryta jenom některá z tohoto výčtu, a to ještě s řadou omezení. Mezi nejčastější rizika krytí platební neschopnosti tedy patří:

• Ztráta zaměstnání
• Pracovní neschopnost
• Hospitalizace
• Invalidita
• Smrt

Podíváme se v následující části článku na tato rizika podrobněji, konkrétně pak na obvyklé výjimky či pravidla, která jsou obvykle s krytím těchto rizik spojena. Ty pro vás totiž mohou představovat nepříjemné překvapení, jakmile očekáváte plnění pojistky.

Celý les výjimek a pravidel

Nejprve se podívejme na ztrátu zaměstnání. To je samozřejmě skutečnost, které se většina lidí v souvislosti se splácením úvěrů obává nejvíce. Najít si nové zaměstnání totiž může trvat nějakou dobu. Během této doby máte výpadek v příjmech a pokud nedisponujete dostatečným finančním polštářem, vzniká velký problém. Pojištění schopnosti splácet však nepokrývá všechny případy, které souvisejí se ztrátou zaměstnání. Nesmí se jednat například o ukončení pracovního poměru vlastním přičiněním, ať už vyhazov nebo odchod z vlastní vůle. Také se často musí jednat o ukončení pracovního poměru, který byl uzavřen na dobu neurčitou (a vůbec si toto riziko nemohou pojistit podnikatelé). Pokud nakonec dojde na pojistné plnění, splátky navíc nebudou hrazeny ihned, ale:

• Až po 2 měsících evidence na Úřadu práce
• Nejdéle po dobu 1 roku

Pojďme dále. Pokud nastane momentální pracovní neschopnost, bude to potřeba doložit neschopenkou. A to v souvislosti s dokladem o tom, že v době vzniku pracovní neschopnosti jste byli zaměstnaní nebo jste aktivně podnikali. V tomto případě trvá celý měsíc, než začne být pojistné uplatňováno. Také zde platí, že splátky se hradí nejdéle po dobu 1 roku.

Bude-li vaše pojištění zahrnovat riziko hospitalizace v nemocnici, počítejte s tím, že pojištění nabíhá nejdříve 3. den od pobytu v nemocnici. Nejdéle by to potom mělo být do 3 měsíců od vzniku dané události.

Velmi častým rizikem, které pokrývají různé nabídky pojištění schopnosti splácet, patří invalidita. Je však potřeba si uvědomit, že to platí pouze pro invaliditu 3. stupně, nikoliv pro lehčí formy. Pokud jste však toto schopni skutečně doložit, a to na základě posudku od OSSZ, bude za vás doplacen celý zbytek úvěru.

Vzpomeňme ještě poslední typické riziko, tedy smrt. Zde už není příliš prostoru na kličky, a tak podobně jako v případě invalidity 3. stupně, také zde je doplacen celý zbytek úvěru. A to s ohledem na smrt dlužníka pochopitelně rovnou bance.

Čím více toho pojistka kryje, tím je dražší

Je potřeba opět upozornit na to, že výše zmíněná krytí, se nemusí týkat konkrétně vaší pojistky. Zpravidla jsou v rámci pojištění schopnosti splácet pokryta třeba jenom dvě z výše uvedených rizik. Pokud se pak rozhodnete rozšířit pojistku o více rizik, můžete samozřejmě očekávat, že taková pojistka bude dražší. Je potom otázkou, nakolik se vám takové pojištění ještě vyplatí.

Nižší úrok na hypotéce díky pojištění?
Pozor, má to háček!

Pokud se vás netýkají spotřebitelské úvěry, ale chcete si sjednat hypotéku, dejte si pozor na některé triky bank. Ty v tomto případě mnohdy nabízejí právě pojištění schopnosti splácet, a vy pak jako zodpovědní lidé v dobré víře takové pojištění uzavřete.

Často se vám banka snaží toto pojištění vykreslit v dobrém světle s ohledem na slevu na úrocích. Pokud si sjednáte pojištění, zkrátka dostanete nižší úrokovou sazbu. Je však skutečně opravdu potřeba důkladně počítat a posuzovat reálnou výhodnost takového pojištění. Splátky pojištění totiž nakonec mohou být vyšší, než bude úspora vyplývající z nižší úrokové sazby.

Řešením může být životní pojištění

Pokud vás ani množství výjimek pojištění schopnosti splácet neodradilo nad ním uvažovat, měli byste si jej ještě srovnat s jinými druhy pojištění. Třeba s kvalitním životním pojištěním, kterým si například lze jako bonus i snížit daňový základ. Zase ale pozor na to, že budete platit více, máte-li rizikové povolání.

Kvalitní životní pojištění každopádně můžete často sjednat mnohem levněji. Pamatujte na to, že pojištění schopnosti splácet sjednané u smluvní pojišťovny banky nebo jiné úvěrové společnosti, která vám poskytuje úvěr, totiž často bývá zbytečně drahé. Tím spíše s ohledem na to, jak málo často nabízí.

The post Je pojištění schopnosti splácet výhodné nebo naopak zbytečné? appeared first on Finanční magazín Bahal.cz.

Předčasné splacení garantuje zákon
a poplatky mají svá pravidla...

Všichni poskytovatelé půjček samozřejmě musí poskytovat své služby v souladu se zákonem. A pokud se jedná o předčasné splacení, nenechte se nachytat poskytovateli půjček na to, že jde o bonus k půjčce. Poskytovatelé spotřebitelských úvěrů vám totiž musí předčasné splacení umožnit ze zákona. Je to tedy jejich povinnost.

A tím to rozhodně nekončí. Poskytovatel spotřebitelského úvěru po vás může vyžadovat pouze nutné a objektivně odůvodnitelné náklady spojené s předčasným splacením. Zákon o spotřebitelském úvěru dokonce stanovuje maximální výši poplatku za předčasné splacení, kde mohou nastat dva případy:

• Poplatek maximálně 0,5 % z předčasně splacené částky
• Poplatek maximálně 1 % z předčasně splacené částky

Kolik může být maximální výše poplatku z předčasně splacené částky je určena skutečností, jaká doba vám zbývá do řádného splacení úvěru. Pokud je to méně než jeden rok, platí maximálně 0,5 %, pokud je to déle než jeden rok, potom platí nejvýše 1 %.

Zákon o spotřebitelském úvěru rovněž deklaruje, že výše poplatku nemůže přesáhnout částku úroku, kterou by spotřebitel jinak zaplatil za období od data předčasného splacení do data řádného splacení spotřebitelského úvěru.

Případy, kdy poplatek nemůže být vyžadován vůbec

Z dosud uvedeného je zřejmé, že výše poplatku za předčasné splacení se tedy vypočítává z výše mimořádné splátky. Existují však situace, kdy po vás poskytovatel úvěru vůbec nemůže požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení. Jedná se o případy, kdy předčasné splacení bylo provedeno:

• V rámci plnění z pojistné smlouvy
• U spotřebitelského úvěru poskytnutého formou možnosti přečerpání
• V období bez stanovené pevné úrokové sazby

Pokud tedy vezmeme v úvahu modelový příklad, kdy řekněme máte uzavřenu pojistnou smlouvu určenou k zajištění splacení spotřebitelského úvěru a z plnění této smlouvy bude úvěr splacen, poplatek se vás netýká.

Máte právo na snížení nákladů spotřebitelského úvěru

Nejsou to ale pouze poplatky, na které je potřeba si dávat pozor při předčasném splacení spotřebitelského úvěru. Důležité je znát svá práva také s ohledem na další skutečnosti. Pokud se totiž rozhodnete předčasně splatit úvěr, na což tedy máte plné zákonné právo, vzniká vám také právo na snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru.

Není totiž důvod, abyste platili něco, co už nevyužíváte. Máte tedy právo na snížení nákladů o výši úroků a jiných související nákladů, které byste byli nuceni platit v případě, pokud by k předčasnému splacení nedošlo a spláceli byste úvěr až do původně stanoveného termínu.

Když se rozhodnete spotřebitelský úvěr splatit

Pokud přistoupíte k předčasnému splacení spotřebitelského úvěru, je potřeba vědět, kolik peněz vám ještě zbývá doplatit. Pokud tuto částku nevíte, poskytovatelé půjček buď nabízejí formuláře pro žádost o vyčíslení předčasného splacení spotřebitelského úvěru, nebo v některých případech stačí pouze zajít na pobočku konkrétní finanční instituce. Zjistěte si tedy, jak je to u vašeho poskytovatele půjčky. Získáte každopádně aktuální zůstatek jistiny a další potřebné informace. Splatit úvěr potom můžete:

• V celé jeho výši
• Část úvěru

Pokud se rozhodnete k předčasnému splacení vašich současných závazků, dává vám to nepochybně možnost začít s čistým štítem. Zbavit se této zátěže rozhodně může být velká úleva.

Splatit spotřebitelský úvěr můžete prakticky kdykoliv

Co je důležité ještě podotknout, je to, že splatit spotřebitelský úvěr můžete ze zákona skutečně kdykoliv. Pokud se tedy dnes rozhodnete, že chcete doplatit zbytek úvěru mimořádnou splátkou, nikdo vám v tom nemůže bránit. Drobné výjimky jsou zde pouze u spotřebitelského úvěru na bydlení.

Je tedy předčasné splacení výhodné?

Vzhledem k zákonným úpravám, které vznikly v posledních letech, se stává předčasné splacení spotřebitelského úvěru zajímavým řešením, pokud se zlepší vaše finanční situace. Jednoduše se můžete svého závazku dříve zbavit, přičemž účtování poplatků úvěrovými společnostmi má svá jasně daná pravidla. V průběhu let se tak podmínky předčasného splacení pro spotřebitele podstatně zlepšily, což je ostatně patrné i z výčtu práv spotřebitele, se kterými jsme vás mimo jiné seznámili i v tomto článku.

Problematika předčasného splacení je však velmi komplexní, proto v případě možných budoucích sporů s poskytovatelem spotřebitelského úvěru o výklad zákona, je vhodné váš případ konzultovat s právníkem. Ten by měl kvalifikovaně posoudit veškeré aspekty vašeho konkrétního případu.

Než se rozhodnete přistoupit k samotnému předčasnému splacení, uvědomte si také další roviny takového rozhodnutí. Řekněme, že jste nyní skutečně v lepší finanční situaci, a proto si můžete dovolit předčasné splacení spotřebitelského úvěru. Může se však stát, že peníze, které použijete na mimořádnou splátku, vám časem budou chybět. Mohou přijít nečekané výdaje či jakákoliv jiná nepředvídatelná událost. Proto není příliš prozíravé používat na předčasné splacení úvěru veškeré své rezervní prostředky.

The post Vše o předčasném splacení půjčky appeared first on Finanční magazín Bahal.cz.

Pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla neboli povinné ručení je jednou z těch pojistek, které musí sjednat každý majitel nebo provozovatel daného dopravního prostředku. Když už tu je ona povinnost pojistku mít, hledí většina lidí na to, aby stála co nejméně. Ovlivnit to může jak charakteristika pojistky, tak typ pojišťovaného auta.

Velký vliv na výslednou cenu má i pojistitel, který svůj vůz pojišťuje. Právě k němu se vážou dvě hodnoty. Jednou je malus, který ceníkové ceny zdražuje. Druhou pozitivní hodnotou je takzvaný bonus. Ten je výhodný v tom, že cenu pojištění snižuje. Mnohdy až výrazně.

Jak velký bonus je možné získat a za co?

Čím vyšší má člověk bonus, tím levnější může mít povinné ručení. Objevuje se proto otázka, jak se dá bonus získat a v jaké může být nejvyšší výši. Začneme jeho získáním. Nárok na něho mají jenom ti, kteří jezdí bez nehod. Tedy lépe řešeno ti, kteří nehody nezpůsobí. Pokud se někdo stane účastníkem dopravní nehody, kterou nezpůsobil, nemá to na jeho stav bonusu vliv. S každým rokem, po který osoba nemá nehodu, dostává určitou výši procentuálního bonusu. Ta je obvykle okolo 5 procent každoročně.

Jak bonus získat již víte. Podívejme se společně také na to, jaká je ona maximální výše, kterou lze mít. Mnoho lidí by uvítalo bonus stoprocentní. To ale možné není. Maximum je stanoveno na 60 procent, ve výjimečných případech na hranici 65 procent. Více už ve formě bonusu na povinném ručení získat nelze.

Výše bonusu ukazuje na výši slevy

Proč se bonus povinného ručení uvádí v procentech? Je to celkem jednoduché. Právě procentuální hodnota vyjadřuje, o kolik procent bude ponížena klasická ceníková cena povinného ručení. Pokud by pojistka činila 5 000 Kč podle aktuálního ceníku, má člověk s padesátiprocentním bonusem nárok přesně na tuto výši slevy. Cena pojištění mu je ponížena na polovinu a on bude platit jenom 2 500 Kč. Úvaha je jasná. Čím větší bonus, tím větší sleva a tím menší pojistná platba.

Bonus nemusí jenom stoupat

S každým rokem bez nehody bonus vzroste zhruba o 5 procent. Hranicí kde se zastaví je 60, respektive 65 procent. To zároveň neznamená, že tato výše zůstane konkrétní osobě napořád. Stejně tak to neznamená, že bonus bude s každým rokem klesat. Může i výrazně klesnout, na což má vliv obdržený malus. Ten je přímým opakem bonusu.

Malus je hodnotou, která jde přesně opačným směrem. Pokud způsobí dopravní nehodu, podepíše se to právě na tom, že mu hodnota bonusu klesne. Za každou nehodu je připisován malus ve výši 10 procent. Ten může bonus snížit nejenom na samotnou nulu. Malus je charakteristický tím, že může jít do mínusu. A to až na hranici 200 procent. To v praxi znamená až dvojnásobné zdražení ceníkové pojistky. Následně trvá dlouhé desítky let, než se taková osoba dostane na nulu, nebo dokonce do plusu.

Jak a kde zjistit svůj bonus na povinném ručení?

Zjištění bonusu na povinném ručení není pro běžného člověka až tak jednoduché. I když všechny údaje o klientech obsahuje centrální databáze České kanceláře pojistitelů, je třeba dodat, že do ní nemají běžní lidé přístup. Dostat se k údajům mohou jenom pojišťovny, popřípadě zprostředkovatelé pojistných produktů.

První možností je tedy kontaktovat příslušnou pojišťovnu nebo příslušeného zprostředkovatele produktů s dotazem, jak velký je váš aktuální bonus. Druhou možností je klasické sjednání pojistky. Všechny pojišťovny mají povinnost zjistit si při sjednání výši vašeho bonusu a ten následně uplatnit. To v praxi znamená, že když využijete různé online srovnávače jak k nalezení nejvýhodnější pojistky, tak i k jejímu sjednání, bude bonus uplatněn.

Je tu samozřejmě i třetí možnost. Různé pojišťovny i online srovnávače mají k dispozici formuláře, kam zadáte dobu vlastnictví vašeho řidičského oprávnění a počet nehod, popřípadě počet let bez nehod. Proběhne orientační výpočet, který vám s velkou přesností zjistí, jaká je vaše výše bonusu. Při následném sjednání bude pochopitelně ověřena a také uplatněna ona reálná výše.

Bonus se váže k osobě, nikoliv k autu nebo pojišťovně

Důležitou informací, která se k bonusům váže, je také to, že ten je spojený výhradně jenom s osobou. Nikoliv s pojišťovaným vozem, nebo s konkrétní pojistnou smlouvou. To v praxi znamená, že daná osoba může svůj bonus využívat v podstatě neustále. Je platný při výměně auta a pojištění jiného, stejně jako je platný v případě sjednávání pojistky na jakékoliv další auto. Nezmizí ani v případě výpovědi smlouvy a přesunu k jiné pojišťovně. Nejenom, že lze takto získat nejvýhodnější povinné ručení na trhu, ale to může být ještě poníženo právě o hodnotu daného bonusu.

Noví řidiči musí čekat

Nevýhodou bonusu je to, že noví řidiči automaticky spadají do skupiny těch, kteří mají k dispozici jenom ceníkové ceny, bez možnosti ponížení. Každá osoba, která získá řidičské oprávnění startuje na nule. S každým rokem bez nehody získává pětiprocentní bonus. S každou nehodou jde deset procent doků. Pokud začínající řidič způsobí hned v prvních měsících karambol, podepíše se to nejenom na jeho psychickém stavu, ale i na ceně pojistky, která bude po několik následujících let vyšší.

The post Jak zjistit bonus u povinného ručení? appeared first on Finanční magazín Bahal.cz.

Exekuce je velkým strašákem současné doby. Bojí se jí hlavně lidí, kteří mají dluhy, které dlouhodobě neřeší. Jednoho dne může vše dojít do stavu, že na jejich dveře takzvaně zaklepe exekutor. Fakt je takový, že mnoho exekutorů dnes dlužníka ani nenavštíví. Mají i jiné možnosti, jak dluh vymoci. Mezi ty se řadí exekuce na plat, nebo exekuce na účet.

Co je to vlastně exekuce?

V procesu vymáhání dluhu jde o poslední krok, jak se dají dlužné peníze vymoci. Jde ve své podstatě o donucení dlužníka k zaplacení. Hlavní roli v tomto procesu hraje osoba exekutora, která má páky na to, aby od dlužníka požadovanou sumu získal.

Nutno říci, že exekuce nenastane hned po tom, co budete někomu dlužit. Je třeba projít celkem časově náročným legislativním kolečkem, které souvisí s upomínáním, často platebním rozkazem i soudním jednáním. V těchto jednotlivých krocích má dlužník možnost se bránit, pokud je po něm částka účtována neoprávněně. Až po finálním rozhodnutí dostává dluh na stůl exekutor, který začne konat.

Exekuce na plat jako velmi častá možnost vymáhání dluhů

Nejčastější možností, jak může exekutor vymáhat dluh, je exekuce na plat. V tomto případě zašle vašemu zaměstnavateli příkaz k tomu, aby vám ze mzdy strhával částku, kterou mu bude následně zasílat. To, že proti vám běží exekuce se můžete ve velkých firmách dozvědět třeba až z výplatní pásky. Pokud vám zaměstnavatel o exekuci neřekne a do té doby na vaši adresu nedorazí ani dopis od exekutora, nevíte nic.

Druhou častou situací je exekuce na plat?

Druhá metoda, jak může exekutor spustit vymáhání dluhu bez toho, aby dlužníka osobně navštívil, je exekuce na účet. V takovém případě zašle pokyn bance, aby účet dlužníka takzvaně zmrazila. Ten pozbývá možnosti s finančními prostředky, jakkoliv disponovat. Nemůže:

• Vybírat peníze z bankomatu
• Vybírat peníze na pobočce
• Platit kartou vázanou k účtu

I v tomto případě dlužník o exekuci na účet dozví až později. Buď přímo od banky, když se táže na nemožnost vybrat peníze, nebo z dopisu, který mu přichází až po zablokování jeho bankovního konta. I tady je banka jakýmsi prostředníkem, který má povinnost konto zablokovat a poslat exekutorovi tolik, kolik požaduje.

Jak dlouho exekuce trvají?

Odpověď je jednoduchá. Je to do té doby, než exekutor získá částku, která má vymoci. Ta obsahuje nejenom samotnou výši původního dluhu, ale obsahuje také úroky, stejně jako obsahuje i odměny exekutora. Teprve ve chvíli, když exekutor vymůže vše, může dát pokyn k tomu, aby byla exekuce na plat i exekuce na účet zastavena.

Celková délka trvání exekuce se odvíjí od řady věcí. Rozhoduje jak výše dluhu, tak i výše platu, nebo stav bankovního konta. Pokud je vymáhána pouze malá suma, a plat je dostatečný, nebo je na bankovním kontě dostatečná částka, může exekutor dostat své peníze obrazem (v praxi mluvme spíše o dnech až týdnech). Následně exekuce končí.

Může se dlužník o exekuci dozvědět předem?

Exekutor nejprve koná a potom informuje dlužníka. Z jeho strany je to pochopitelné. Nejprve chce zajistit srážku ze mzdy, nebo zablokovat účet. To proto, aby dlužník nemohl provést rychlou domluvu se zaměstnavatelem na úpravě mzdy, nebo aby si nemohl rychle vybrat všechny své prostředky z bankovního účtu. Pokud by byl dlužník nejprve informován o tom, co na něj exekutor takzvaně chystá, nemusela by být exekuce úspěšná.

Přesto určité možnosti toho, jak se daný stav dozvědět existují. Pokud někdo dlouhodobě nesplácí a nereaguje na upomínky ani platební rozkaz, může očekávat že exekuce dříve nebo později přijde. Další variantou zjištění jsou různé registry. Jejich pravidelnou kontrolou lze zjistit, zda člověk má nebo nemá exekuci. Třetí pomocnou ruku mohou nabídnout banky. Těch se exekutor ptá na existenci konta a množství finančních prostředků. Ty jsou povinni mu odpovědět. Některé však tento administrativní krok naúčtují svým klientům. Ti vidí na svém účtu srážku a tím nepřímo zjistí, že jsou v hledáčku exekutora. Mohou tak mít hodiny nebo dny na to, aby konali.

Exekuce na plat vám nikdy nevezme celou mzdu

I když je exekuce na plat nepříjemnou záležitostí, je dobré vědět, že vám nikdy nebude zabavena celá vaše mzda. Zákon stanovuje jasně definované množství finančních prostředků, které musíte dostat i pokud jste v exekuci. Jako první je třeba zmínit, že výše exekučních srážek se nepočítá ani ze superhrubé, ani z hrubé, ale počítá se výhradně z čisté mzdy.

Příklad: Ženatý s 1 dítětem a mzdou 25 000 Kč

V souvislosti s těmito informacemi se můžeme podívat na několik příkladů. U muže žijícího s manželkou a jedním dítětem bude nezabavitelná částka činit 6 428,67 Kč + 1 607,17 Kč + 1 607,17 Kč = 9 644 Kč. K této částce se ještě přičte 2/3 ze zbytku čisté mzdy po odečtení nezabavitelné částky a celkově tak dlužníkovi zůstane z čišté mzdy 25 000 Kč měsíčně rovných 19 881 Kč na osobní útratu. To už je suma, se kterou se dá celkem bez problémů vyžít. Zbytek jeho mzdy zamíří věřitelům. Ještě zajímavější situace by nastala, pokud by vydělával méně, než je jeho nezabavitelná suma. V takovém případě má exekutor smůlu a exekuce na účet se zcela míjí účinkem.

I exekuce na účet vám povoluje vybrat si určitou sumu

Pokud proběhne exekuce na účet, znamená to, že se ke svým penězům nedostanete klasickou cestou. Zákon však přesto umožní, abyste ze svého účtu určitou sumu vybrali. Jedná se o částku, která odpovídá dvojnásobku životního minima. Tato suma se rok od roku mění podle toho, na kolik je výše životního minima stanovena. Aktuální životní minimum je pro jednotlivce 3 410 Kč. Z účtu si lze vybrat v případě exekuce zcela legálně 6 820 korun českých.

Tato nezabavitelná suma však není podobně jako u platu dostupná každý měsíc. Jedná se o částku jednorázovou, kterou si lze vybrat pouze jednou jedinkrát, a to najednou. Daný výběr není umožněn přes bankomat nebo cashback služby. Pro výběr je třeba navštívit banku a vyplnit příslušený formulář. Banka musí ověřit, zda už k výběru nedošlo a poté vám vyplatí požadovaný obnos.

Tip v případě, že máte hypotéku: Před tím, než nad svojí hypotékou zlomíte hůl, zkuste ji nejprve refinancovat. Je pravděpodobné, že se dostanete na lepší úrokovou sazbu a měsíční splátky se vám výrazně sníží.

Domluva s exekutorem může existovat

Řada lidí se domnívá, že pokud mají exekuci na účet nebo na plat, nemohou dělat vůbec nic a musí čekat na to, až jim exekutor účet uvolní. Ani to nemusí být pravda. V daných situacích je vhodné exekutora kontaktovat a zkusit se s ním domluvit. Ideální je navrhnout přijatelný splátkový kalendář, na který mnoho exekutorů slyší.

Jeho schválení však není automatické a není na něho žádný nárok. Pokud však nabídnete dobu splacení do 6 měsíců a obratem zašlete zajímavou první splátku, může exekutor vidět snahu a může splátky nejenom povolit, ale může vám například i odblokovat účet. Vše je v tomto případě individuální a záleží na mnoha různých věcech, které budou hrát roli. Bez jakékoliv iniciativy z vaší strany však vyhovění neočekávejte.

Další zdroje:

• Nezabavitelná částka 2019 - co vám exekutor nevezme
• Zaměstnancům v exekuci zůstane více peněz už ze mzdy za červen 2019

The post Exekuce na plat a na účet – co mohu dělat a jaká mám práva? appeared first on Finanční magazín Bahal.cz.

Každé vozidlo provozované na tuzemských komunikacích jej musí ze zákona mít, bez pojistného by byla jakákoliv jízda velkým rizikem, nikdy totiž nevíme, co se může stát. Už řadu let je u nás povinné, řidiči sbírají bonusy za jízdu bez nehod a volí mezi čtvrtletní, pololetní nebo roční frekvencí plateb pojistného. A někdy také zvažují, za jakých podmínek je možné toto povinné ručení ukončit. Někdo automobil prodá, jiný se rozhodne z nějakého důvodu sešrotovat. Velmi často se také někteří řidiči rozhodnou změnit pojišťovnu, protože dostanou výhodnější nabídku a meziročně tak mohou ušetřit zajímavé peníze.

V každém případě je nutností písemná forma

Emaily nestačí, telefonáty už vůbec ne – vypovědět smlouvu můžete, podobně jako v řadě dalších případů, jedině písemně. Jakákoliv jiná varianta bohužel nepřipadá v úvahu, zákony hovoří jasně, takže bude zapotřebí zapojit tiskárnu a připravit si vše potřebné. Nevyhnete se většinou ani návštěvě pošty, snad jedině pokud je pobočka vaší pojišťovny blízko bydliště. V opačném případě je doporučené psaní rychlejší variantou, vyplnění podacího lístku je už formalita. Šetřit se nevyplácí, pokud chcete výpovědní listinu poslat obyčejnou poštou, připravte se na to, že nemáte v rukou žádný důkaz a zásilka se může po cestě snadno ztratit. Od věci jistě není také tzv. dodejka, za symbolický poplatek tak budete mít v rukou vše, co potřebujete – pojišťovna nemůže říci, že výpověď nedostala.

Pokud si nevíte rady, jak má být písemná výpověď strukturovaná, nevadí. Internet je plný vzorů, které jsou v každém případě platné, i když se mohou svou podobou trochu lišit. Důležité je, aby byly v dokumentu uvedeny obě smluvní strany, tedy pojistitel i pojistník – stejně jako strohý fakt, že smlouvu vypovídáte (stačí uvést, že je to v souladu s všeobecnými obchodními podmínkami pojišťovny). Měli byste také dostat potvrzení o bezeškodném průběhu pojištění, pokud na něj máte nárok – nezapomeňte se o něm ve výpovědi zmínit! Výpověď může být velmi krátká, dokument se bez problémů vejde i na jedinou stránku A4.

1) Výpověď k výročí smlouvy je vůbec nejčastější

Bohužel, zrušit pojistku nelze ze dne na den, kdykoliv by se nám zrovna zachtělo. Pojišťovny jen s nelibostí ukončují povinné ručení po dohodě, takže bude velmi pravděpodobně nutné počkat na výročí podepsání smlouvy. Samotnou výpověď byste však měli poslat ještě dříve, musí dorazit na pojišťovnu nejpozději šest týdnů před tím, než stávající (roční) smlouva vyprší. Pokud tuto podmínku splníte, nemusíte už brát ohled na cokoliv dalšího. Jde tedy o poměrně jednoduchý proces.

V opačném případě by došlo k tzv. automatické prolongaci, podobně jako tomu je například u různých poskytovatelů telekomunikačních služeb. Smlouva by se obnovila o další rok a museli byste dále čekat, navíc by bylo samozřejmě nutné uhradit roční pojistné, které činí řádově několik tisíc korun. Je proto nutné jednat včas a nenechávat řešení na poslední chvíli. Výročí pojistné smlouvy, jež je uvedeno na zelené kartě, je nejtypičtějším důvodem pro výpověď. Smlouva pak zanikne k tomuto datu a měla by na ni plynule navazovat ta, kterou sjednáte u jiné pojišťovny (pokud budete vozidlo provozovat i nadále, protože bez pojistky zkrátka nelze vyjet na silnici – pokud tedy nechcete riskovat obrovskou pokutu a další nepříjemnosti).

2) Výpověď záhy po uzavření smluvní dohody

Pokud budete nespokojeni s podmínkami smlouvy, kterou jste nedávno podepsali, existuje samozřejmě cesta zpět, ale musíte si tento krok rozmyslet včas. Konkrétní lhůta činí dva měsíce od podepsání dohody, důvod uvádět nemusíte (respektive jde o tzv. výpověď bez udání důvodu). V den, kdy podáte výpověď, startuje osmidenní výpovědní lhůta – hned po jejím vypršení smlouva zanikne. Osobně na pobočce pojišťovny nebo písemně doporučenou zásilkou, obě varianty jsou zcela v pořádku.

3) Ukradli vám auto? Pojistné je vypovězeno ihned

Pokud dojde k odcizení vašeho vozu, pojišťovna musí jednat rychle. Potřebuje k tomu ale samozřejmě součinnost policie, bez příslušného dokladu – tj. protokolu dokumentujícího samotnou krádež – nelze dohodnout v tomto směru vůbec nic. Pojistné pak může zaniknout v den oznámení na policii, takže jistě nemáte důvod nějak váhat. Dojít na nejbližší policejní služebnu, sepsat protokol a s tím pak okamžitě dojít na pojišťovnu, přiložit pak ještě velký technický průkaz. Přesně tento postup vás uchrání budoucích komplikací, pokud by například kradené auto způsobilo nehodu.

V případě, že vám pojišťovna oznámí zvýšení pojistného, se kterým nebudete souhlasit, výpověď je možná samozřejmě také. Na její doručení máte nicméně čas – lhůta činí celý jeden měsíc ode dne, kdy vám byla změna hlášena. Pojišťovna obvykle v dopisu/mailu tuto alternativu sama uvede, byť drobnými písmeny v závěru celého oznámení. Mimochodem, musíte být o této zamýšlené změně informováni přinejmenším dva měsíce před výročím uzavření smlouvy.

4) Vozidlo prodáváte, tudíž už není důvod hradit pojištění

Snad každý z nás alespoň jednou v životě prodával auto. Součástí celé transakce je nejen kupní smlouva, ale také nutnost vyznačení změny vlastníka ve velkém technickém průkazu. Když je vše již potvrzené, pojišťovna nemá důvod se změnou otálet. Někdy po vás bude vyžadována jen kopie kupní smlouvy, jindy aktualizovaný velký technický průkaz, záleží zde na konkrétním pojistiteli a jím stanovených podmínkách. Pojistné zanikne neprodleně, respektive v den osobního podání nebo doručení výpovědi pojišťovně. Pochopitelně máte nárok na vrácení pojistného, stačí se pak už jen domluvit, na který konkrétní účet vám bude částka zaslána.

V případě, že dočasně odhlašujete vůz z registru, ať už k tomu máte jakýkoliv důvod, opět bude zapotřebí předložit velký technický průkaz – v něm totiž musí být daná skutečnost zaznamenána. Pojištění je pak ukončeno v den, kdy tuto věc pojišťovně oznamujete, totéž platí, pokud budete vozidlo z registru odhlašovat už trvale a předáte je k likvidaci.

5) Pojistná událost? Výpověď je možná do tří měsíců

Pokud dojde k pojistné události, u níž byste byli uvedeni jako její prokazatelný viník, můžete ukončit pojištění samozřejmě také – lhůta je zde tři měsíce od ohlášení na pojišťovně. Výpovědní lhůta pak činí jeden měsíc. V tomto případě může samozřejmě smlouvu vypovědět i příslušná pojišťovna a na vás pak bude najít si případně jiného pojistitele. Ale to už je jiný příběh.

Co při samotné výpovědi obecně platí a na co nezapomenout?

• Dokument musí obsahovat i číslo smlouvy. Bez něj je výpověď bohužel neplatná.
• Klíčový je den, na nějž připadá výročí pojistné smlouvy – vyznačte si jej pečlivě v kalendáři!
• Vlastnoruční podpis je nutný. Výpověď musí podepsat ten, na koho je smlouva vedena.
• V případě, že žádáte o vrácení přeplatku, je ve smlouvě nutné uvést i vaše číslo účtu.

Ať už jde o přepis vozu a změnu vlastníka, krádež, likvidaci nebo pojistnou událost, vždy je vaší povinností dané skutečnosti co nejdříve oznámit pojišťovně a neotálet. Povinností pojišťovny není zjišťovat z registru vozidel změny majitele nebo uložení SPZ do depozitu. Včasným nahlášením se pak vyhnete tomu, abyste zcela zbytečně hradili pojistné, které může činit třeba i více než pět tisíc korun za rok. A to je, ruku na srdce, pro rodinný rozpočet poměrně vysoká částka, s níž by šlo s přehledem naložit jinak, například investovat do akcií.

The post Jak ukončit smlouvu povinného ručení, krok za krokem? appeared first on Finanční magazín Bahal.cz.

Možná vás už ani nepřekvapí částka, kterou si ročně lidé půjčí. 220 miliard je opravdu velká suma peněz, nicméně rok 2017 překonán nebyl, tam banky půjčili ještě více financí. Objem hypoték v prosinci 2018 klesl oproti předchozímu období o 25,8 %. Útlum se snaží vyřešit nové postupy, které banky začínají používat, patří mezi ně regulace úrokových sazeb a v některých případech dokonce snížení sazeb.

V prosinci roku 2018 banky poskytli 6 565 hypotečních úvěrů dohromady za 14,935 miliard korun. V porovnání s prosincem 2017 jde o čtvrtinový pokles hypoték. Zvedla se ale průměrná výše hypotéky, ta se v průměru ustálila na 2,275 milionech korun a v ročním porovnání průměrný výše hypotéky vzrostla o 260 tisíc korun.

Pokles souvisí s novými pravidly, která se dotkla hlavně žadatelů o hypotéku. Spoustu lidí si hypotéku vzalo ještě před vstoupením nových pravidel v platnost. To může být jedna z příčin ovlivňující prosincový úbytek hypoték. Další příčinou je jednoduše nemožnost si úvěr vzít, jelikož nová pravidla omezují počet lidí, kteří jsou schopní si hypotéku vzít.

Za celý rok 2018 bylo realizováno 99 477 hypoték. Celkový objem těchto úvěrů se vyšplhal na 218,4 miliardy korun. Oproti předchozímu roku klesl počet realizovaných hypoték o 9,3 %.

Celoroční pokles není tak vysoký

Pokud budeme hodnotit celý rok, a ne pouze prosincové hodnoty, zjistíme, že pokles nakonec není tak veliký. Rok 2018 vykázal hypotéky o celkovém objemu více než 220 miliard korun. Pokud tuto celoroční hodnotu srovnáme s rokem 2017, zjistíme, že pokles je pouze tříprocentní. Ve výsledku tak ani není vidět nějaký kritický pokles, který by zavinily rostoucí ceny hypoték nebo další regulace ČNB. Pokles ale z velké části zakrývá také zvýšení hodnoty průměrné hypotéky o 144 tisíc korun.

Konec růstu hypotečních sazeb

Hypoteční sazby postupně přestávají růst, trend lze vysledovat na vývoji mezibankovního trhu a do budoucna to vypadá tak, že úrokové sazby budou stagnovat na dosavadní hodnotě a některé banky budou dokonce s hodnotou sazby klesat. Pokles nejvíce ovlivňují časově omezené akce, které banky využívají. UniCredit bank dokonce snížila sazby i u svých běžných nabídek. Další firmy tento trend následují.

Stavební spořitelny rostou

Větší úspěch v našem meziročním srovnání utržila stavební spoření. Ta poměrně dost narostla v oblasti nově uzavřených smluv o stavebním spoření. Češi si ve výsledku sjednali 61 740 nových stavebních spoření, což je oproti roku 2017 nárůst o 7,3 %.

V prosincovém srovnání už čísla nejsou tak veselá, nové stavební spoření klesly oproti roku 2017 o pětinu. Celkový objem klesl na 4,62 miliard korun, což je propad o 10,3 %.
Kromě poklesů můžeme vysledovat také jeden nárůst, opět se opakuje scénář z růstu hodnoty průměrné výše hypoték. Průměrná výše stavebního spoření vzrostla oproti roku 2017 o 118 tisíc korun.

I přes veškeré regulace ČNB se Češi začali více zaměřovat na stavební spořitelny a jejich služby. Stavební spořitelny tak mohou slavit. Objem sjednaných úvěrů vzrostl stavebním spořitelnám oproti roku 2017 o 22 %. Nových úvěrů se stihlo uzavřít 73 891. Celkový hodnota úvěrů dosahuje částky 72,743 miliard korun.

Rekordní hodnoty

I přes to, že banky zaznamenaly mírný pokles, spořitelny toto prázdné místo zaplnily a za rok 2018 společně banky a stavební spořitelny na bydlení půjčily rekordních 295 miliard korun. Taková hodnota je v dosavadní historii nevídaná.

Můžeme tak vysledovat trend, který souvisí s celkovou změnou trhu. Půjčuje se sice méně, ale zato více peněz. Banky a stavební spořitelny tak dohromady vykazují poměrně konstantní čísla, která v určitých segmentech sice vykazují klesající tendence, ale v některých naopak vzkvétají. Jde hlavně o nárust hodnoty průměrné půjčené částky, takže i přes nižší počet lidí, kteří hypotéku uzavřeli se celková roční hodnota zvýšila.

To může souviset také se skutečností, že ceny nemovitostí a pozemků stále rostou, pokud lidé na hypotéku vůbec dosáhnou potřebují ještě více peněz než dřív.
Pokles nových hypoték má svůj důvod v nedostupnosti hypoték, které dnes mají náročnější požadavky, než bylo dříve zvykem.

Rozsáhlé změny a jejich důsledky

Veškeré změny, které jsme si výše popsali, mají také spojitost s regulacemi, které provedla Česká národní banka. Rok 2018 se nesl v duchu postupného růstu úrokových sazeb a zpřísnění veškerých podmínek, které vedou k získání hypotéky. Právě nestálost a nejistota v oblasti vývoje úrokových sazeb mohla způsobit výrazné zvýšení objemu poskytovaných hypoték. Lidé, kteří o hypotéce přemýšleli totiž museli rychle jednat a uzavřít půjčku ještě za podmínek, které byli schopni plnit.

Změny v udělování hypoték se teď řídí pravidlem DSTI (Debt Service to Income), jinými slovy žadatelé o úvěr by neměli splácet více než 45 procent svých příjmů. Právě tato informace vybudila lidi k co nejrychlejšímu vyřízení svých plánovaných půjček. Hned po přijetí pravidla nastal propad. Lidí, kteří nemají hypotéku a zároveň splňují všechna potřebná kritéria už tolik není. Celá tato situace vrcholí v opravdu slabém prosinci 2018.

Svůj podíl na vývoji půjček mají také ceny bytů. Ty rostly opravdu rychle, a tak nebyl čas čekat na lepší podmínky nebo riskovat to, že úvěr vůbec nedostanou. Možná vás ale potěší, že ceny bytů budou postupně zpomalovat a trh se trochu zklidní. Meziročně teď ceny bytů rostly o 10,2 procent a ceny domů o 6,2 procent. Nejrychleji v minulém roce rostla cena pozemků.

Kromě rekordních cen pozemků je v Česku také rekordní počet nesplacených jistin, tedy peněz, které Češi bankám dluží. Hodnota nesplacených peněz dosahuje přibližně bilionu korun. Z výsledků statistik vychází, že celý trh je rozdělen mezi tři hlavní finanční ústavy, a to Hypoteční banku, Českou spořitelnu a Komerční banku. Tito velcí hráči drží celkem 78,5 % trhu.

The post Na hypotékách si Češi loni půjčili přes 220 miliard korun appeared first on Finanční magazín Bahal.cz.

V našem světě se stále něco mění, a to včetně předpisů, vyhlášek, nových pravidel, zákonů a tak podobně. Člověk se v tomto koloběhu jednoduše ztratí a těžko pak dohledává, co všechno vlastně musí udělat. Nejinak tomu je také v oblasti automobilové dopravy, konkrétně vaší povinné výbavy. Předpisy ohledně povinné výbavy se neustále upravují, takže není jednoduché aktuální podobu neustále sledovat. Máme pro vás průvodce povinnou výbavou pro rok 2020.

Od roku 2018 platí nová pravidla, která zjednodušila požadavky na obsah povinné výbavy. Zjednodušení se týkalo žárovek a pojistek, které už u sebe nemusíte dále vozit. Podobným zjednodušením si prošla také autolékárnička.

Co se změnilo?

Pokud si nejste jistí, co všechno byste měli vozit ve vašem autě, pojďte se s námi podívat na aktuální složení povinné výbavy. Přeci jenom kontrola povinné výbavy je častým úkonem policistů při provádění silniční kontroly, takže je lepší být připravený než překvapený.

V roce 2020 by vaše povinná výbava měla obsahovat hlavně:

• reflexní vestu
• výstražný trojúhelník
• lékárničku

Sada pojistek, která bývala povinná v minulých letech již není potřebná. Stejně tak již nemusíte vozit náhradní žárovky. Pokud se ptáte, proč přišla změna vyhlášky, máme pro vás jednoduchou odpověď. Technologie šly opravdu rychle dopředu, automobilový průmysl nevyjímaje a současná auta už jsou technicky natolik složitá, že už si žárovku nebo pojistku stejně sami nevyměníte. Nezbývá tak nic jiného než zajet se sebemenší poruchou do servisu. Bohužel automatizace a vysoký počet elektronických součástek auta si vybírá svou daň.

Rezerva není povinná, když…

Kromě možnosti nechat náhradní pojistky a žárovky doma můžete letos nechat doma také rezervní kolo. Tedy, pouze za splnění určitých předpokladů. Povinná výbava auta se tak může lišit podle následujících možností. Pokud je váš vůz vybaven dojezdovými pneumatikami, které jsou opatřeny funkcí, umožňující indikaci defektu a dostatečným nouzovým dojezdem, nemusíte vozit rezervní kolo vůbec.

Řidiči tak mohou zainvestovat do nových pneumatik a ušetřit místo vyhrazené pro rezervní kolo. Pokud ale nebojujete s místem nebo vám rezerva nijak nepřekáží, je lepší ji mít. Přece jenom jistota je jistota. Ještě jedna alternativa je teď možná. Jestliže máte zajištěnou asistenční službu a službu výměny nebo opravy poškozených pneumatiky v rámci celé České republiky, povinnost vozit s sebou rezervu se vás také netýká. Poslední možností, jak se rezervy zbavit je alternativa v podobě sady na opravu pneumatik. Rozhodnutí je na vás, každopádně výměnu kola musíte mít nějakým způsobem zajištěnou, ať už její výměnou, opravou nebo příjezdem asistenční služby.

Patříte-li do staré školy a nedisponujete ničím z výše uvedeného, budete muset dále vozit náhradní sadu v podobě ráfku s pneumatikou a výměnnou sadou. Ta se skládá z klíče na šrouby a příručního zvedáku.

Změnami prošla také lékárnička

Lékárnička prošla také několika změnami a opět jsou to změny, které minimalizují její obsah. Od roku 2018 už s sebou nemusíte v lékárně vozit trojcípý šátek, náplasti s polštářky a plastovou roušku. Pravděpodobně nejlepší změna je ale konec povinnosti obměňovat lékárničku z důvodu konce její expiraci. Letos již můžete jezdit i s lékárničkou, která má starší datum expirace. Samozřejmě dbejte na to, aby byla lékárnička kompletní a jestliže z ní něco použijete, nezapomeňte to doplnit.

Kromě úlev jsou ale také věci, které v lékárničce stále musíte mít, jedná se o:

• obvaz s jedním polštářkem
• obvaz s dvěma polštářky
• náplast hladká cívka
• škrtící obinadlo
• rukavice
• nůžky
• isotermická fólie (200x140 cm)

Cestování v zahraničí

Pokud se chystáte na výlet do zahraničí, nemusíte si s povinnou výbavou lámat hlavu. Platí totiž tzv. vídeňská úmluva, která říká, že auto by mělo být vybaveno podle země, ve které je registrováno. Nemusíte se tedy podřizovat nařízením týkajících se povinné výbavy v zemích, které navštívíte. Každopádně jistota je jistota a někdy může rozdílná výbava policisty překvapit. Pokud v zemi zůstáváte delší dobu, není od věci si výbavu doplnit. Předejdete tím případným problémům.

I z tohoto důvodu všem doporučujeme si při jízdě do zahraničí raději přibalit vlečné lano a reflexní vesty pro všechny spolujezdce. To je takové základní doporučení, které může v některých oblastech pomoci.

Polsko

Chystáte-li se do Polska, pamatujete na to, že svícení je povinné i ve dne. Minimální hloubka dezénu pneumatik je 1,6 milimetrů. Polsko má speciální postup pro tažení nepojízdného vozidla. Výstražný trojúhelník musí být v situaci, kdy je taženo nepojízdné vozidlo umístěn na levé zadní straně vozidla. Pro vozy, které jsou registrovány v Polsku je povinné mít ve výbavě hasící přístroj.

Rakousko

Při cestě do Rakouska dbejte na to, že mlhovky jsou povoleny pouze za špatné viditelnosti, tedy při mlze, dešti a padajícím sněhu. Minimální hloubka dezénu je 1,6 milimetrů u osobních vozidel a 1 milimetr u mopedů. Pokud vystupujete z auta mimo obec, je povinné nasadit si reflexní vestu. Reflexní vesty by měly odpovídat normě EN 471. Pokud máte vůz půjčený, nezapomeňte si doklad o tom, že ho užíváte legálně. Rakousko má poměrně přísné předpisy, takže je lepší vyjet do země opravdu připravený.

Slovensko

Sousední Slovensko si potrpí na umístění GPS, zařízení nesmí být umístěno ve středu předního skla a nesmí bránit řidiči ve výhledu. Minimální hloubka dezénu je 1,6 milimetrů a při opuštění vozidla mimo obec si musíte nasadit reflexní vestu.

Německo

V Německu si musíte dát pozor hlavně v zimě. Vozy tam musí v označených úsecích používat řetězy, takže řetězy do Německa určitě přibalit. Pravidlo platí i pro vozy s pohonem všech čtyř kol. Minimální hloubka dezénu je standartních 1,6 milimetrů. Německo má také rozdílné normy pro svícení. Světla musí mít ve dne rozsvícené pouze motocykly a mopedy, auta mají povinnost rozsvěcet pouze v tunelu.

Další země

Pokud se chystáte vyrazit na dovolenou do Chorvatska vozy kategorie N musí povinně vozit hasící přístroj. Povinné je také tažné lano, náhradní kolo a sada náhradních žárovek, které už u nás povinně vozit nemusíme. Češi často vyrážejí také do Itálie, tam si dejte pozor pouze na sněhové řetězy, které musíte mít v zimním období ve výbavě.

Jestliže se vydáte do Francie, budete potřebovat alkohol tester. Předpisů je zkrátka mnoho, ale ve většině zemí by vám měla stačit klasická česká povinná výbava vozidla, jelikož výbava je závislá na zemi, ve které je vůz registrovaný. Máte-li auto registrované v Česku můžete jezdit kdekoliv se základní povinnou výbavou, která je platná na území České republiky.

Je tedy vidět, že se povinnosti v určitých zemích liší, každopádně byste se základní českou výbavou neměli mít nikde problém. Reflexní vesty u nás sice nejsou povinné, ale mohou se hodit. Stejně tak jako tažné lano. Povinné není, ale rozhodně dokáže vyřešit spoustu problémů.

Povinná výbava pro rok 2020

Pojďme si nakonec ještě zopakovat, co všechno je na našem území povinné.

• klíč na matice kol (kromě vozů s možností nouzového dojetí)
• příruční zvedák (kromě vozů s možností nouzového dojetí)
• rezervní kolo nebo lepící sada (kromě vozů s možností nouzového dojetí)
• výstražný trojúhelník
• reflexní vesta
• autolékárnička

Pokud cestujete na motocyklu, je vaše povinná výbava rozdílná od té v automobilech. Vozit s sebou musíte náhradní pojistku, reflexní vestu a lékárničku pro motocykly (na rozdíl od automobilů je nutné hlídat expiraci).

Teď už byste měli vědět, jak má vypadat nová povinná výbava. Úprava z výbavy odstraňuje položky, které jsou nepotřebné nebo je lze nahradit nějakou alternativou. Rozhodně řidiče potěší, že už nemusí neustále hlídat datum expirace a stačí pouze kontrolovat úplnost lékárničky. Pokud vyjedete do zahraničí neměli byste mít problémy s klasickou českou povinnou výbavou. Povinnou výbavu totiž určuje země, ve které je auto registrováno. Přejeme příjemné, bezpečné a klidné cestování.

The post Povinná výbava auta pro rok 2020 appeared first on Finanční magazín Bahal.cz.